Цифровая валюта стала легальной: дайте её клиентам банка первыми

Обменник криптовалют для банка — это программный модуль Кошелёк.ру, который добавляет в ДБО банка раздел покупки и продажи цифровой валюты. Клиент видит его как ещё один раздел в привычном приложении, сотрудники банка — очередь операций и журнал. Модуль работает под брендом банка и устанавливается на серверах банка.

Да. Модуль обмена встраивается в интернет-банк и мобильное приложение как ещё один раздел: клиент видит курс, покупает и продаёт цифровую валюту с рублёвого счёта, не выходя из приложения. Интеграция идёт через API модуля с ДБО, АБС и процессингом банка; на стороне клиента ничего нового устанавливать не нужно. Типовое внедрение в контур банка занимает 8–10 недель, тестовый контур на условных средствах доступен через 1–2 недели.

Для кредитных организаций предусмотрен упрощённый, уведомительный порядок. Документы подаются через личный кабинет Банка России до 1 сентября 2027 года, решение принимается не позднее следующего рабочего дня после полного комплекта. По должностным лицам банк представляет документы только на руководителя службы внутреннего контроля. Требования закона к сделкам и операциям действуют с даты включения в реестр, полное соответствие 282-ФЗ нужно обеспечить до 1 сентября 2027 года. Подача в новом режиме открыта с 5 октября 2026 года, форма «Соискатели» (4010); основание — статья 55 закона 282-ФЗ. После включения в реестр банк в течение 90 дней вступает в профильную саморегулируемую организацию, если она создана. Мы готовим ИТ-часть: описание системы, журналирование, отчётность и хранение данных. Юридическую часть сверяем с вашими юристами.

По упрощённому порядку до 1 сентября 2027 года статус получают кредитные организации, брокеры, а также уполномоченные организации и поставщики ликвидности, которые были участниками ЭПР на 1 сентября 2026 года. После этой даты банк подаёт документы по общему порядку: на руководителя службы внутреннего контроля, на программно-технические средства с основным и резервным комплексами и на доменное имя сайта; срок рассмотрения — 30 рабочих дней.

Банк. Клиент уже идентифицирован по 115-ФЗ при открытии счёта, и модуль использует эту идентификацию, не заставляя клиента проходить её заново. Сверх этого модуль добавляет то, чего в обычном ДБО нет: проверку адресов и транзакций в блокчейне (KYT), санкционные списки по адресам, сценарии для подозрительных операций с цифровой валютой и журнал решений для службы внутреннего контроля.

Да. Модуль ставится на серверы банка или в его частное облако: данные клиентов, операций и адресов не покидают периметр банка, что соответствует требованиям закона к основному и резервному комплексам в России и политике информационной безопасности банка. Наша команда внедрения работает в контуре банка по его регламентам доступа; журнал действий ведётся без права изменения.

Нет. В поставку входит собственный цифровой депозитарий Кошелёк.ру: расчёты с клиентами по 282-ФЗ идут через него в одном контуре с модулем обмена. Если банк получает статус депозитария сам или работает с другим, модуль подключается к нему по API.

По открытым API и банковским API: средства клиента списываются и зачисляются на его счёт в банке автоматически, доступны эквайринг и карточные операции. Интеграция с АБС и ДБО делается на стороне банка силами нашей команды внедрения.

Состав активов задаёт банк: модуль поддерживает основные цифровые валюты и стейблкоины в популярных сетях, список включается и отключается в настройках без доработки. Для клиентов-физических лиц действуют правила Банка России по иностранным цифровым инструментам: тестирование и годовой лимит покупки, которые модуль считает автоматически.

Каждый перевод цифровой валюты клиенту в блокчейн-сети оплачивается «родной» монетой этой сети — например, перевод USDT в сети TRON требует TRX, в Ethereum — ETH. Этот запас на рабочих адресах банка ведёт газовая станция — модуль в составе поставки: он автоматически пополняет газ из резерва, рассчитывает оптимальную комиссию по загрузке сети, объединяет переводы и предупреждает ситуацию, когда перевод клиенту не уходит из-за пустого адреса. Стоимость газа банк закладывает в комиссию за вывод или оплачивает из резерва по своей политике; отчёт по расходу газа по каждой сети формируется автоматически.

По разъяснениям Банка России лимит покупки считается нарастающим итогом за календарный год по одному посреднику, общий для всех цифровых валют; продажа его не восстанавливает. Модуль ведёт счётчик по каждому клиенту, блокирует заявку при превышении и хранит результат тестирования клиента перед первой сделкой, чтобы банку не нужно было контролировать это вручную.

Клиент банка без статуса квалифицированного инвестора ограничен покупкой цифровой валюты на 300 тыс. ₽ в год. Чтобы покупать больше, он проходит квалификацию прямо в разделе обмена, не приходя в отделение: пошаговый мастер — основание, документы, вопросы и подтверждения, как на криптобиржах: сделки совершает сам, переводы необратимы, за реквизиты отвечает клиент. Статус присваивается автоматически после комплаенс-проверок и фиксируется в карточке клиента с датой и итогами; после этого годовой лимит на него не действует. Если банк уже признал клиента квалифицированным как брокер или депозитарий, статус подтягивается из систем банка без повторной процедуры. Спорные случаи уходят сотруднику банка, ответы клиента доступны службе внутреннего контроля. Этот порядок действует до 1 июля 2027 года; дальнейшие правила квалификации установит Банк России, и модуль будет приведён к ним без потери уже присвоенных статусов и журнала.

Да. Корпоративные обменные операции — один из сценариев программы: компания проходит проверку как юридическое лицо (KYB), банк задаёт лимиты по клиенту, направлению, сумме и риску, а высокорисковые заявки оператор разбирает вручную. Статусы исполнения, возвраты и отчётность ведутся так же, как по частным клиентам. Заявки принимаются на покупку, продажу и мену, котировка фиксируется на заданный срок, в состав проверок входят санкционный контроль и антифрод.

Да. Клиент в приложении банка выбирает пополнение карты, вводит сумму в рублях, программа фиксирует котировку и считает, сколько цифровой валюты принять, выдаёт адрес и страницу оплаты, проверяет поступление по сети и KYT и после подтверждения отдаёт банку подписанное уведомление — банк зачисляет рубли на карту. Средства с адресов собираются на кошельки банка по расписанию. Для такой услуги банку нужен статус оператора обмена, а расчёты с клиентами идут через цифровой депозитарий.

По проекту норматива, который Банк России представил 28 сентября 2026 года, риск по операциям с цифровыми валютами ограничен 1% капитала банка или банковской группы и покрывается капиталом с риск-весом 1250%. В расчёт входят собственные позиции банка и клиентские позиции, если банк обязался возмещать санкционные риски.

Модуль формирует реестр операций, выгрузки в XBRL для отчётности в Банк России, сообщения по 115-ФЗ для Росфинмониторинга, данные для бухгалтерии и налогового учёта с переоценкой по курсам Банка России, а также выписки клиентам. Формы отчётности по обмену вступают с 1 января 2028 года; до этого Банк России запрашивает сведения о сделках и собственных средствах сам — выгрузки для таких запросов готовы.

На спреде между курсом покупки и продажи, который банк задаёт сам, и на комиссии за операцию по своим тарифам. Дополнительно: конвертация между цифровыми валютами внутри приложения, обслуживание корпоративных клиентов с активами на балансе, размещение остатков клиентов в консервативных инструментах по правилам банка с учётом и раскрытием, сопровождение сделок через escrow-счета и удержание клиентов, которые иначе ушли бы к сторонним приложениям. Каждый источник в модуле настраивается тарифами и лимитами и виден в отчётности отдельной строкой.

Лицензия стоит от 1,9 млн рублей, итоговая сумма зависит от состава модулей: обмен, депозитарный учёт, комплаенс, кастодиан, API. Доступна подписка по отдельной тарифной политике. Сроки: подключение к тестовому контуру 1–2 недели, внедрение в ДБО банка 8–10 недель, установка в контуре банка или в частном облаке — по результатам технического аудита.